מימון לרכב ושאר הלוואות מיוחדות

מימון לרכב ושאר הלוואות מיוחדות

מימון לרכב ושאר הלוואות מיוחדות – שוק ההלוואות בישראל עשיר ומגוון, ומתאים את עצמו לרוב סוגי הצרכים של הלקוחות. עם ריבוי גורמי מימון התחרות גדולה, והצרכן עשוי להרוויח מכך תנאי הלוואה נוחים וריביות נמוכות, מה שמעלה את האטרקטיביות שלהן. הכוכב העולה בשמי ההלוואות בישראל הינו שוק ההלוואות למימון רכב, אולם לא הרבה אחריו – גם ההלוואה לסטודנטים, והלוואה בריבית נמוכה, מככבות

התחרות בתחום ההלוואות בישראל הולכת וגוברת, והיא מורגשת בכל עת: מספיק לפתוח רדיו או טלוויזיה, וכמעט בכל הפסקת פרסומות גורם מימון אחר מציע את שירות ההלוואות שלו לכל דכפין.

ואכן, שוק ההלוואות בישראל רותח. גורמי מימון רבים נכנסו לשוק, נותנים תחרות קשה עבור הבנקים שפעם שלטו באופן מונופוליסטי בתחום זה, ומציעים תנאים נוחים וריביות נמוכות ואטרקטיביות.

גם מדיניות הריבית הנמוכה הרשמית של בנק ישראל הופכת את לקיחת ההלוואות ל"ספורט לאומי", עד כדי פיתוח מוצרי הלוואה חדשים על ידי החברות השונות המבוססות על הריבית הנמוכה ועל החזר ארוך טווח, במה שלפעמים מזכיר "מיני-משכנתאות".

אחת ההלוואות הפופולאריות ביותר בשנים האחרונות בישראל הינן הלוואות מימון לרכב. כ-100 אלף רכבים עולים על הכבישים בישראל בכל שנה, בין היתר בזכות ההיקף הגדול מאוד של מימון אשראי לרכישת רכבים באמצעות הלוואות מימון לרכב.

מודלים של מימון לרכב חדש

מימון לרכב הינו כאמור קטגוריית הלוואות בפני עצמה, המשתכללת ומתפתחת מאוד בשנים האחרונות במדינת ישראל. אחת הדרכים הפופולאריות ביותר למימון קניית רכבים היא באמצעות ליסינג, שהם למעשה סוג משודרג של השכרת רכב קבועה, בהן הרכב לא רשום באופן מלא על הרוכש אלא על שם חברת הליסינג, כאשר הלקוח משלם סכום חודשי המכסה את העלות של הרכב, ולפעמים גם הטיפולים והביטוח של הרכב.

מודל אחר של מימון לרכב חדש הינו הלוואת בלון לרכישת רכב. הלוואות בלון הינן הלוואות המעניקות את סכום המימון, ועל הלווה להחזיר את הסכום בבת אחת בתום תקופה קצובה, בתוספת ריבית כמובן.

בדרך כלל, הלוואת בלון ניתנת על בסיס סכומי כסף ידועים שעתידים להגיע במועד עתידי אל הלווה, עמם הוא אמור לפרוע את ההלוואה. הלוואת הבלון, במקרים אלו, נבנית כך שהפירעון מגיע במועד שחרור הכספים אל הלקוח – למשל, במועד פתיחת קופת חיסכון מסוימת או שחרור של קרן השתלמות כזו או אחרת.

יש גם מודל אחר למימון רכב, ובו הלוואת בלון היא רק חלק מהמחיר הכללי של הרכב; כך נוצרת הלוואה מורכבת ממספר אלמנטים, שהלוואת בלון לתשלום בסוף התקופה היא חלק ממנה. באמצעות דחיית חלק מהסכום לסוף התקופה של ההלוואה הכללית, קטנה יתרת ההלוואה הראשונית וההחזר החודשי עבורה נוח יותר.

מימון לרכב חדש בדרך ניתן כהלוואה למספר שנים שלא עולה על עשר שנים. במקרים חריגים, ישנן הלוואות מימון לרכב ארוכות יותר. גם הלוואות הבלון לרכב, בין אם הן כל המימון או רק חלקו, מוגדרות במועד פירעון מדוייק וידוע מראש.

תוכן ממומן: 

מימון לרכב ושאר הלוואות מיוחדות

הלוואות לסטודנטים

תחום הלוואות פופולארי נוסף שצבר תאוצה בעשרים השנים האחרונות בישראל הינו תחום של הלוואות לסטודנטים, למימון לימודיהם ואפילו להוצאות מחיה שונות. הבנקים השונים, כמו גם גורמי מימון נוספים חוץ-בנקאיים, רואים בציבור הסטודנטים סקטור מבוקש, ובשל כך נותנים באופן פרטני או קבוצתי תנאים מועדפים לסטודנטים בעת הענקת הלוואות עבורם.

בדרך כלל, הלוואות לסטודנטים ייבנו בפריסה נוחה של תשלומים נמוכים, ועם ריבית אטרקטיבית. מכיוון שהריביות בישראל כאמור נמוכות כבר מספר שנים באופן עקבי ומתמשך, וריבוי גורמי המימון מאפשר תחרות גדולה מאוד בתחום – התנאים שונים מאוד בין הגורמים השונים, וחשוב לעשות סקר שוק של כלל סוגי ותנאי הלוואות לסטודנטים המוצעות.

יש לציין בנוסף כי הלוואות לסטודנטים משתנות לא רק בין גורם מימוני אחד למשנהו, אלא גם לפי סוג הלימודים והמקצוע שהסטודנט מבקש ללמוד. ראשית, משום שתארים שונים עולים מחירים שונים, בהתאם למשך הלימודים ולאופיים; שנית, משום שסיכויי ההשתכרות מן המקצוע הנלמד וגובה השכר הפוטנציאלי של בוגרי האקדמיה השונים משתנה בין המקצועות.

לכן, למשל, מבנה, משך וסכומי ההלוואות לסטודנטים לרפואה יהיה שונה מאלו הלומדים פילוסופיה או הוראה. עוד פקטור שמשפיע על התנאים של הלוואות לסטודנטים היננו המוסד האקדמי עצמו, שלפעמים הינו בעל כח קנייה גדול יותר לטובת הסטודנטים שלו אל מול גורמי המימון, וגם לאגודות הסטודנטים עצמן יש השפעה במשא ומתן עם גורמי המימון בתחום זה.

הלוואה בריבית נמוכה

הריביות הנמוכות של בנק ישראל הפכו כאמור את ישראל לגן עדן של אשראי, כאשר הלוואה בריבית נמוכה הפכה למאוד נפוצה למגוון מטרות ושימושים של הצרכן הישראלי. ישראלים לוקחים הלוואות בריבית נמוכה עבור כל מיני מטרות: שיפוץ הבית, חופשות משפחתיות, אירועים משפחתיים, השקעה בעסק, תיקונים ברכב, טיפולים רפואיים שונים ועוד.

הלוואה בריבית נמוכה היא אמנם הלוואה אטרקטיבית, אך חשוב שלא להתפתות לקחת סכומים גבוהים מדי, אשר אחר כך יהיה קשה להחזיר. כמו כן, עומס המלוות של אזרחים רבים עולה, בגלל ריבוי הלוואות בריבית נמוכה שהם לוקחים ממגוון גורמים לאורך השנים – הבנק, כרטיסי האשראי וגורמי מימון חוץ בנקאיים.

לכן, גם התנאים האטרקטיביים של הלוואה בריבית נמוכה צריכים להישקל בזהירות ובכובד ראש, אל מול ההוצאות הקבועות של לוקחי ההלוואה, לרבות הלוואות קיימות שכבר מכבידות על סעיף ההוצאה החודשית במשק המשפחתי או העסקי שלכם.

בניגוד למשכנתאות, גורמי המימון בהלוואות "קטנות" לא בודקים יותר מדי את כושר ההחזר, אלא רק את ההיסטוריה הבנקאית שלכם לפי חוק נתוני אשראי (2018). לכן, הם לא תמיד רואים את יתרת עומס המלוות שלכם מהלוואות אחרות – ולכן, האחריות על חישוב יכולת ההחזר שלכם מוטלת על הלווים.

אז כן, ישנן הלוואות מימון לרכב, הלוואות לסטודנטים והלוואות בריבית נמוכה – או שילובים שונים שלהן. ועדיין, אל תתנו לתנאים האטרקטיביים לסנוור אתכם, נהגו באחריות ועל פי יכולת ההחזר האמיתי שלכם!