בדיקת BDI

בדיקת BDI (היסטוריה בנקאית) – חוק נתוני אשראי לטובת הלווים והמלווים

בדיקת BDI (היסטוריה בנקאית) – חוק נתוני אשראי לטובת הלווים והמלווים – שוק האשראי בישראל הינו מאוד אטקרטיבי מבחינת ריביות ותנאי תשלום, אולם על פי חוק נתוני אשראי (2018) יש לגופים המממנים זכות לבדוק את ההיסטוריה הבנקאית של מבקשי ההלוואות, כאשר הציון הבנקאי (BDI) שלהם עלול להכריע לשבט או לחסד את בקשתם. רוצים לבדוק את ה-BDI שלכם לפני הגשת בקשות הלוואה? תוכלו לעשות זאת בחינכם, לפי מספר תעודת הזהות שלהם

זה לא סוד ששוק האשראי וההלוואות בישראל הינו שוק רותח ופעיל במיוחד, נוכח הריביות הנמוכות בקנה מידה היסטורי ותנאי התשלום הנוחים שמציעים הגופים המממנים השונים המעניקים הלוואות.

מאז שנשבר מונופול הבנקים על שוק ההלוואות בישראל, וגופים פיננסיים בינוניים וגדולים נכנסו לשוק, הצרכן נהנה מתחרות רבה על ליבו וכיסו, והאשראי שניתן לצרכנים פרטיים ועסקיים גדל בצורה דרמטית בעשור האחרון, לטוב ולרע.

אולם עד כמה שהאפשרות של לקיחת הלוואה בקלות נשמעת מפתה, ישנה משוכה שכל מבקש הלוואה, בין אם הוא אדם פרטי או עסק, צריכים לעבור: בדיקת BDI על פי חוק נתוני אשראי, החושפת בפני הגורם המממן את ההיסטוריה הבנקאית של מבקשי ההלוואה.

BDI הינו הציון הבנקאי הניתן ללווה, קצת בדומה לניקוד האשראי האמריקני, ועל פיו עלולה בקשת האשראי של המבקשים להיות מוכרעת לשבט או לחסד. הציון כולל שקלול של כל ההתנהלות הבנקאית עד 5 שנים לפני בקשת ההלוואה, לרבות תיעוד של אי עמידה בפירעון הלוואות קודמות, צ'קים שחזרו, הוראות קבע שלא כובדו עקב אי כיסוי מספק (אכ"מ) וכן עומס המלוות המצטבר של המבקשים הלוואה.

בדיקת BDI לאדם פרטי

בדיקת BDI מתנהלת על פי חוק נתוני אשראי (2018), שנכנס לתוקף בתחילת שנת 2019, במסגרתו הוקם גוף בבנק ישראל המאגד את כל נתוני האשראי של כל אדם או גורם פרטי ועסקי בישראל. ניתן להזמין דו"ח כזה בתשלום או בחינם, על ידי האדם המבקש עצמו או על ידי גופים פיננסיים מורשים בישראל – וזאת על ידי הקלדת מספר תעודת זהות אישית או עסקית של מבקשי האשראי.

הרעיון העיקרי שבבסיס בדיקת BDI לפני מתן הלוואה הוא למידת ההיסטוריה הבנקאית של מבקשי ההלוואה, על מנת להעריך את מידת הסיכון הכרוכה במתן אשראי לאותו גורם.

בדיקת BDI לאדם פרטי תכלול את התנהלות כל חשבונות הבנק הרשומים על שמו, וכמו כן כרטיסי האשראי, ההלוואות, המשכנתאות והצ'קים, ואפילו צווי הוצאה לפועל הקשורים באותו מספר תעודת זהות. בדרך כלל, מי שיבקש בדיקה כזו לאדם פרטי הינו גורם פיננסי מלווה, כגון בנקים, קרנות פנסיה וחברות ביטוח – על רקע בקשת אשראי או מחזור משכנתא של אותו אדם.

בדיקת BDI לחברה עסקית

גם עסקים וחברות, כידוע, מבקשים הלוואות ואשראי לצרכים שונים – כיסוי חובות, איחוד הלוואות, השקעה בעסק ומימון ביצוע של תוכניות עסקיות שונות. ממש כמו אנשים פרטיים, גם לגורמים עסקיים ישנו ציון BDI שאותו ניתן לבדוק באמצעות בדיקת BDI לחברה עסקית.

גם כאן, דו"ח ה-BDI של החברה העסקית הנבדקת, יעלה את ההתנהלות הפיננסית והכספית של אותו גורם עסקי בתקופה של שלוש עד חמש השנים האחרונות, לרבות עמידה בפירעון הלוואות, כיבוד המחאות והוראות קבע, הוצל"פ והתנהלות פיננסית בסיסית של העסק.

באופן טיפוסי, גורמים פיננסיים אליהם פנה העסק לבקשת אשראי יבצעו בדיקת BDI לעסק המבקש; אופציה נוספת היא ששותפים עסקיים או גורמים השוקלים לבצע השקעה בעסק יבקשו לבדוק את ההיסטוריה הבנקאית של אותו עסק, באמצעות בדיקה זו.

תוכן ממומן: מיחזור משכנתא – הדרך הנכונה להורדת יוקר המשכנתא או לגיוס אשראי נוסףהלוואות לסטודנטים איך ניתן לקבל?הלוואות בערבות מדינה מסלולים ועוד

בדיקת BDI לפי תעודת זהות חינם

בדיקת BDI ניתנת לביצוע בחינם באמצעות אתר האינטרנט של בנק ישראל. אדם יכול לקבל פעם בשנה דו"ח DBI חינמי מן האתר, אולם אם וכאשר הוא רוצה לבצע בדיקת זכאות נוספת כזו באותה שנת כספים – הדבר יעלה לו כמה עשרות שקלים.

בדיקת לפי תעודת זהות חינם, פעם בשנה, הינה הדרך הקצרה ביותר ללמידת ההיסטוריה הבנקאית של אותו אדם או חברה לפני קבלת החלטה פיננסית חשובה לגביו. יש בכך כדי להגן על הגופים המלווים ועל משקיעים בעסקים עם אותם גורמים המבקשים אשראי או המנסים לגייס הון באמצעות השקעות בהם.

ניתן גם "לעקוף" את המגבלה של בדיקת BDI לפי תעודת זהות חינם פעם בשנה בלבד – על ידי בקשת גורם צד ג', כגון גופים פיננסיים או חברות המתמחות בבדיקות כאלו, לבצע עבורך את הבדיקה תוך מתן מספר תעודת הזהות שלך למומחים שלהן; כך הן משתמשות בגישה שלהן למערכת של בנק ישראל לביצוע הבדיקה, ללא תשלום מצד מבקש האשראי.

BDI – הדיון הציבורי

ישנו ויכוח ודיון ציבורי ער לגבי הגינות ציוני ה-BDI של אזרחים וחברות. מכיוון שדו"חות BDI מתעדים פעילות בנקאית של מספר שנים, כולל התנהלות בעייתית שהסתיימה לפני שנים המכתימה את ההיסטוריה הבנקאית של מבקש האשראי ומורידה את הציון הבנקאי הכולל שלו, יש בכך משום פגיעה במבקשי אשראי אשר התנהלותם השתפרה בתקופה שלפני בקשת האשראי שלהם, ועברם הרחוק יותר "רודף אותם".

מצד שני, ההסתכלות ארוכת השנים על ההתנהלות הכספית של מועמד לקבלת הלוואה, אשראי או הון של השקעה, מאפשרת למידה מעמיקה של דרכי התנהלותו, היקף המלוות הרובץ עליו – מה שמאפשר להעריך את יכולת ההחזר ומוסר התשלומים של אותו גורם פרטי או עסקי.

האם מנגנון ה-BDI מגן גם על מבקשי ההלוואה עצמם? אם ה-BDI של אותו גורם המבקש הלוואה הינו חיובי, הוא בהחלט מהווה זרז לאישורה של בקשת האשראי שלו; אם הוא שלילי, ה-BDI עלול להיות מכשול בקבלת אשראי, או לכל הפחות עילה להעלאה משמעותית בעלות האשראי והריביות הכרוכות בו.

יחד עם זאת, חשוב לציין כי ישנן דרכים לערער על ציון BDI, אם הציון הינו שלילי, על ידי פנייה לגורם המתאים בבנק ישראל. ישנן גם חברות המתמחות בשיפור או מחיקה של BDI שלילי, אולם חשוב לבדוק אותן לפני שכירת שירותיהן, ומומלץ לחתור להסכם עמן על תשלום לפי הצלחה בשיפור או מחיקת הציון השלילי.