הלוואות גישור

הלוואות גישור – לא כל הלוואה בלון

הלוואות גישור – לא כל הלוואה בלון – הלוואה גישור הידועה בכינויה העממי "הלוואות בלון", הן לפעמים דרך טובה לקבל מימון גדול בתוך זמן קצר – בהינתן שיש לכם בסוף התקופה דרך להחזיר את כל הסכום בבת אחת, למשל עם שחרור של כסף הנעול בתוכנית חיסכון כלשהי או קבלת סכום מעסקה מסוימת במועד עתידי מוגדר. על הלוואות גישור, הלוואות בערבות מדינה והלוואות לסטודנטים – במסע המודרך בין סוגים מיוחדים של הלוואות, לפניכם הלוואות לצרכי עסקים, הוצאות אישיות או לימודים הן מחזה נפוץ בימינו. זה לא היה כך עד לפני זמן לא מאוד ארוך: בזמנים שבהן הלוואות בנקאיות היו היחידות בשוק, התנאים היו נוקשים והיה לא פשוט להשיג אשראי עבור מגוון די רחב של עסקים. למעשה, באותה התקופה, למעט מקרים חריגים – רק אם עבדת בעבודה קבועה ששכר משמעותי בצידה, יכולת להשיג הלוואות בסכומים גבוהים. המשוואה היתה פשוטה: הכנסה קבועה יכולה להיות ממונפת להלוואה בהחזר חודשי קבוע. אולם בעשרים השנה האחרונות במיוחד נוצר בישראל סוג חדש של הלוואה – הלוואה ללא החזר חודשי. כן, מה שקראתם, ללא שום החזר חודשי. איך הפלא הפיננסי הזה מתחרש? קוראים לזה הלוואות גישור, או בשמן העממי "הלוואות בלון". הקונספט של הלוואות גישור הוא פשוט למדי: עסקים צריכים הלוואות על מנת לשרוד את החודש או למנף פעילות קיימת כגון לשווק את האתר שלהם בגוגל, או לרכוש ציוד משרדי. גורמי המימון מעמידים אשראי, בדרך כלל גבוה, לתקופה קצובה ויחסית קצרה, בתמורה להתחייבות של הלווה לפרוע את ההלוואה בסוף התקופה. מה הערבות לפירעון ההלוואה? מדובר או בשחרור עתידי ידוע מראש של כסף מתוכנית או קרן חיסכון כלשהי, או הכנסה עתידית במועד יודע מראש כתוצאה מפעילות עסקית חתומה. התפתחות שוק האשראי של ישראל יצרה עוד סוגים ייחודיים של אשראי, כולל ביוזמת המדינה עצמה: הלוואות בערבות מדינה, שהינן מוצר אשראי חדש יחסית, וכן הלוואות לסטודנטים, אשר המודל שלהן ותיק יותר.

מדוע נוצרו הלוואות של גישור

הלוואות גישור נוצרו במקור כנגד כל מיני קרנות השתלמות, או קרנות פנסיה, שמועד פתיחתן היה מוגדר. ארגוני עובדים שפתחו את אותן קרנות עבור חבריהן, תוך הגבלת הנזילות של הכסף בתוכן רק למועד פתיחתן, הבטיחו בכך כי בתום תקופת החיסכון המוגדרת, אשר בדרך כלל נמשכה מספר שנים, יעמוד לרשות החוסכים סכום גדול. עם הידיעה הוודאית הזאת של השתחררות סכומי כסף משמעותיים, יכלו החוסכים ללכת לבנקים ולגורמי מימון אחרים, ולבקש אשראי כנגד הסכום הצפוי להשתחרר. אלו היו מעמידים אשראי מתאים, במסלול שאינו כרוך בהחזר חודשי קבוע, בתמורה להתחייבות חתומה של פירעון מיידי של כל הסכום, כולל ריבית כמובן. הלוואות גישור מאז התפתחו והשתכללו לעוד סקטורים וענפים, לרבות בענף מימון רכישת רכבים כמובן, כאשר מודלים משוכללים ומשולבים של הלוואות בהחזר חודשי, ליסינג והלוואות גישור העמידו אשראי מורכב מכמה מסלולי החזר לצרכנים. תוכן ממומן: השוואה לביטוח חייםמשכנתא הפוכה לגילאי 60 ומעלה

גישור ומימון בערבות מדינה

המדינה פתחה לאורך השנים את שוק האשראי לתחרות מתגברת, הכניסה עוד גורמים פיננסיים מוסדיים ופרטיים לאפשרות העמדת אשראי לאזרחים ולגורמים עסקיים, ובסופו של דבר נכנסה בעצמה, אם כי באופן עקיף, למגרש הזה. איך המדינה נכנסה לשוק האשראי בעצמה? באמצעות מנגנון של הלוואות בערבות מדינה. בין אם לצורך פתיחת עסקים, או השקעה בעסקים קיימים, המדינה קבעה קריטריונים להעמדת אשראי בערבות המדינה, ופרסמה מכרז בין הגופים הפיננסיים השונים להשתתפות במסלולי אשראי אלו. בסופו של התהליך זכו מספר קרנות ברישיון להעניק הלוואות בערבות מדינה, המעמידות הלוואות בסכומים יחסית גדולים (עד 2 מיליון שקלים אפילו!), בכפוף להצגת תוכנית עסקית ריאלית הנבחנת על ידי מומחי אותם קרנות, והוכחת כושר החזר. באופן טיפוסי, הלוואות לעסקים בערבות מדינה ניתנות בריבית אטרקטיבית, אולם פריסתן מוגבלת לעד חמש שנים; באישור חריג, ניתן להאריך את הפריסה של ההחזר עד שבע שנים, ולא למעלה מכך. עוד תכונה ייחודית של ההלוואות בערבות המדינה הינה האפשרות לקבל תקופת "גרייס" של בין חצי שנה לשנה מקבלת ההלוואה, בתוכה הלווים ישלמו רק את החזרי הריבית, הנמוכים יחסית, ללא צורך בהחזרת הקרן עצמה.

הלוואות לסטודנטים

סוג מיוחד נוסף של הלוואות הינו הלוואות לסטודנטים. סטודנטים, מטבע הדברים, לומדים יותר ועובדים פחות לתקופה של מספר שנים הנעה בין שנתיים לחמש, תלוי במשך לימודיהם. סטודנטים לרפואה אף לומדים 7 שנים לפני שהם הופכים לרופאים של ממש. כמובן שיש סטודנטים רבים המשלבים עבודה בעבודות מזדמנות שונות עם לימודיהם, אולם אלו עבודות אשר בדרך כלל שכרן נמוך, והן נועדו יותר לממן את המחיה השוטפת של הסטודנט ולא את הלימודים עצמם. מודל ההלוואות לסטודנטים דומה להלוואות גישור, כאשר מעמידים סכום למימון הלימודים מגורמי המימון השונים, תוך דחיית ההחזר המלא או החודשי לתקופה של העבודה שלאחר הלימודים. הרעיון העומד בבסיס הכלכלי של ענף ההלוואות לסטודנטים הינו שבוגרי תואר אקדמי יוכלו לעבוד בתחום אותו למדו בתום לימודיהם, להרוויח יותר ולהתחיל להחזיר את ההלוואה שלקחו לצורך מימון הלימודים. פעמים רבות ישנם תנאים מסויימים על מנת לקבל הלוואות לסטודנטים, כגון הבאת הון עצמי, ערבויות מגורמים שלישיים (כמו הורי הסטודנט), או השגת מלגות שונות. כמו כן, סטודנטים בישראל אחרי שירות צבאי יכולים להשתמש גם בפיקדון לחיילים משוחררים שלהם כחלק מן ההון העצמי למימון לימודיהם, המסייע להם להשיג את יתרת המימון באמצעות הלוואות לסטודנטים ייעודיות. גורמי מימון מוסדיים ופרטיים מציעים לסטודנטים הלוואות בתנאים אטרקטיביים, בין היתר כי ציבור הסטודנטים בישראל הינו קבוצה גדולה של צרכנים. כמו כל סקטור, יש משמעות לכח הקנייה של סטודנטים על ארגוניהם היציגים השונים, וכדאי לבחון את האפשרויות השונות לקבלת הלוואה לסטודנטים בטרם הרישום ללימודים. אין ספק כי התחרות הגדלה בתחום האשראי בישראל, בין גורמים מוסדיים, פרטיים ופיננסיים שונים, יצרה מודלים ייחודיים של הלוואות הזמינות לציבור הרחב וגם לסקטורים ספציפיים בציבור. בין אם אתם מחפשים הלוואות גישור, הלוואות בערבות מדינה או הלוואות לסטודנטים, כדאי לבצע סקר שוק בין הגורמים השונים – על מנת לקבל את התנאים הטובים ביותר עבורכם.