משכנתא הפוכה לגילאי 60 ומעלה

משכנתא הפוכה לגילאי 60 ומעלה כולנו יודעים מה זה אומר משכנתא רגילה, כאשר מטרתה היא נתינת הלוואה מגופי מימון לצורך רכישת נכס.

משכנתא הפוכה לעומת זאת הינה הלוואת משכנתא  בעלת תנאי החזר אחרים כמו גם תנאי הקבלה והאישור שלה עבור הלווים המעוניינים. באילו תנאים אפשר לקבל משכנתא הפוכה? מה הם תנאי ההחזר? האם היא עדיפה ומשתלמת יותר מאשר משכנתא רגילה? האם כל אחד יכול לקבל משכנתא כזו? האם מדובר במשכנתא לשימוש פרטי או שניתן לשמש אותה גם בתור משכנתא לעסקים? המאמר הבא יעסוק במענה לכל השאלות הללו.

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה אינה משכנתא שמתאימה לסטודנטים ללא נכס היא מיועדת לקבלת הלוואה על חשבון נכס הקיים בבעלות הלווה ושעיבודו לבנק. להבדיל ממשכנתא רגילה אשר ניתנת לרוב לזוגות צעירים לצורך רכישת דירה ראשונה שתשמש להרחבת המשפחה ובניית בית חם לגור בו למשך החיים, בתנאי החזר של שנים רבות אשר בדרך כלל עומדות על 28 שנים.

משכנתא הפוכה יכולה לשמש כהלוואה לכל מטרה, גם בתור הלוואת משכנתא לעסקים, כנגד נכס קיים אשר בבעלות הלווים המעוניינים. עם זאת, אחד התנאים הקריטיים לקבלת ההלוואה מגופי המימון היא שעל הלווים להיות בגיל השלישי- משמע בגיל פנסיה, או גמלאות במקרים חריגים של אישור מהבנק. בין המטרות אותם הלווים המבוגרים לוקחים הלוואות של משכנתא כזו הן סילוק של חובות בלתי רצויים, עזרה במימון לימודים או רכישת נכס עבור הצאצאים שלהם כמו ילדים או נכדים, עזרה בלימודים לצורך בניית עתיד של ילדיהם או נכדים שלהם, משכנתא לדירה שניה, מימון הוצאות רפואיות גבוהות או חופשה מיוחלת שברצונם לנפוש לאחר הפרישה לגמלאות.

כאמור, על הלווים להיות מעל גיל 60-65 כתנאי לקבלת הלוואת משכנתא הפוכה, בנוסף לדרישה להיות בעלי נכס. למעוניינים בהלוואה ישנה הזכות לגור ולשפץ את הנכס כאוות נפשם כמו גם להשכירו לאנשים אחרים, אך בין התנאים לקבלת משכנתא הפוכה הם בעלות מלאה על הבית, ללא רישומים בעייתים כמו חובות על הבית, עיקולים או שעבודים אחרים לצורך משכון הבית כערבות ביטחון לגוף המימון.

תנאי ההחזר של משכנתא הפוכה

קביעת הסכום של הלוואת משכנתא כזו מותנית כאמור בגיל הלווה אשר אמור להיות מינימום בגיל פנסיה, כמו גם בגובה שווי הנכס המיועד לשיעבוד.

כשמדובר בלווה בגיל 60+, גובה ההלוואה החל מ15 אחוזים, בעוד שהלוואה מגיל 90+ יכולה להגיע לעד 50 אחוזים.

חשוב לדעת כי משכנתא הפוכה לא מאפשרת החזרים באופן חודשי כמו משכנתא רגילה, אלא שההחזר יכול להתבצע ולהיפרע בכמה תנאים- או בעת פטירת אחד הלווים- במידה ומדובר בזוג, או בעת הענקת ירושה לאחד הצאצאים, כמו גם בעת מכירת הנכס ואז פירעון הלוואה מוקדם מסכום הכסף הנתקבל ללווה, בתוספת של ריבית המתווספת וצמודה לסכום קרן ההלוואה.

אותם התנאים לגבי משכנתא לעסקים, כאשר הלווה פתוח עסק חדש או נתקל בקשיים בעסק הקיים ויש צורך בהלוואת משכנתא הפוכה לצורך סגירת חובות וסידור המאזן הכלכלי בעסק.

למה משכנתא הפוכה משתלמת

  • ההלוואה בעצם ניתנת לפירעון ללא הגבלת זמן.
  • אין צורך בערבים ובטחונות חיצוניים כאשר הנכס שבבעלות הלווה משמש כערבון בעצם השיעבוד שלו.
  • אין צורך ברכישה של ביטוח חיים או ביטוח משכנתא כהוצאה נוספת כתנאי לקבלת הלוואה, כמו התנאי של משכנתא רגילה.
  • אין צורך בהצהרות בריאות כתנאי, כאשר היתרון הוא משכנתא עד סוף החיים ואפשרות ירושת הבית ופירעון מוקדם ללא ריביות מיותרות, חוץ מהריביות בעת קביעת הקרן.
  • יש אפשרות למעבר בין מסלולים באופן חופשי במידה וקיימים.

תהליך קבלת ההלוואה

לצורך קבלת הלוואת משכנתא הפוכה, יש צורך תחילה שתהיה לך התנהלות כלכלית נכונה ולאחר מכן יש לפנות לבנקאי שלכם או גם בבנק אחר מתחרה, ללא הצורך בחשבון בנק בהכרח באותו הבנק. כמו כן יש אפשרות להלוואה בגופי מימון חוץ בנקאי בתנאים אטרקטיביים. לאחר שיחת היכרות, חישוב יכולת ההחזר והערכת שווי הנכס לצורך שיעבוד במחשבון משכנתא, כמו גם חישוב תמהיל המשכנתא וההוצאות הנלוות כמו הנפקת מסמכים בירוקרטיים שונים, הנציג המטפל בכם משכלל עבורכם את כלל הנתונים ומציג אותם לפניכם.

לאחר מכן, עליכם למלא את הטפסים לצורך קבלת ההלוואה ולחתום על הנדרש. במקרים רבים נציגים של גופי המימון יכולים להגיע עד אליכם לביתכם, בייחוד כשמדובר באנשים מבוגרים, כאשר חלקם נמצאים במצב רגיש פיזית. זכותכם בכל שלב להיוועץ עם עורך דין ולבקש שילווה אתכם גם בעת קבלת ההלוואה וחתימת המסמכים.